首播：2005年3月8日 -=道兰纪录片同好会=- 同心者同行 daolan.net
美国的普通家庭持有8张信用卡
借新还旧 零利率
现在 没有信用卡的生活根本过不下去
夏威夷
对消费者来说
没什么东西比信用卡更方便了
然而这里 有我们无法想象的陷阱
商品售出后
能修改价格的 只有信用卡公司
信用卡公司创造了空前的利润
这家信用卡公司的利润是麦当劳的1.5倍
那是因为麦当劳的业绩不佳
消费者叫苦连天
我没有拖欠还款 但他们提高了利率
消费者对信用卡业界的所作所为愤怒不已
这是一种新型高利贷
我根本没想到信用卡变成了弗兰肯施泰因
（弗兰肯施泰因：脱离了创造者的控制并最终 毁灭创造者的媒介或作品）
这究竟是怎么回事呢
记者 Lowell A Bergman
为我们揭开美国信用卡业务的现实
美国 信用卡社会的陷阱 ~因利率而痛苦不堪的消费者~ 信用卡秘史
这十年多来 美国一直支撑着世界经济
其源泉来自于旺盛的消费需求
大规模的减税 超低利率 房地产泡沫
大家都认为
如不消费 就将落后于时代
这助长了全民消费
很多美国人负债累累
透支的动力 来自于信用卡
在美国
如果消费者不在乎信用卡的高利率
信用卡还款期就可以后延很长时间
债务也就越积越多
我们马上要看到的节目
就是为了探讨信用卡制度的问题
看了这个节目后 您会感到很不安
美国的透支经济到底还能持续多久
而这并非与日本毫无关系
如果美国透支经济破产
将会对日本经济产生重大影响
从这点来讲 这个纪实节目也许很可怕
敬请观看
南达科他州 苏族瀑布市
距纽约华尔街1500余公里
这个小镇的信用卡业务增长迅速
小镇以家畜拍卖与肉类加工业闻名
人口不足14万
小镇有个大邮局
每天 大量信件广告和账单寄往美国各地
同时收到来自世界各地的信用卡还款
苏族瀑布市 也被称为信用卡业务处理中心
为什么小镇会成为信用卡业务的核心
这一变化始于25年前
当时美国经济不景气 金融紧缩
利率飞涨不止
Bill Janklow时任南达科他州州长
我成为州长时
南达科他州对贷款有严格的法律
（原南达科他州州长 Bill Janklow）
购买汽车等时
贷款的利率上限有严格规定
银行的筹款利率是11%
（记者 Lowell A Bergman）
但贷款利率规定低于此值
所以银行不放贷
为鼓励银行放贷
南达科他州决定废除利率限制法
1979年
我们提交了解除利率上限的法案
并由议会通过
这样 南达科他州得以成功吸引资金
此时 纽约却有银行家苦于利率限制
当时险些破产
Walter Wriston任银行行长时
纽约的消费贷款利率多半是12%以下
当时 银行的筹款利率是20%
以20％的利率所筹措款额
贷出时 利率只能是12%
（原花旗银行行长 Walter Wriston）
银行以20％的利率借款
但在放贷时 利率只能是12%
的确如此
Wriston开始寻求新的出路
我们选择5个州进行调查
它们或承认高利率 或取消了利率限制
其中之一就是南达科他州
1981年 Wriston将花旗银行的信用卡部
迁至南达科他州
其背景是 1978年的最高法院判决
银行可在其他州采取自定利率
最高法院的判决
使得任何州的居民在贷款时
（原南达科他州州长 Bill Janklow）
都要依据贷方所在州的利率
例如 如果在南达科他州
银行规定贷款利率为25%
那么 即使借方所在州的利率较低
也可采取25％的借款利率
南达科他州发展为信用卡业务的中心
在短短的几个月时间内
我和美国银行 大通银行 纽约银行等
主要银行的行长会面
当时 对金融业抛出的橄榄枝
只有南达科他州反应积极
后来 这一举措也扩大到其他州
特拉华州效法南达科他州修改了法律
威尔明顿成为东部信用卡业务核心
美国有史以来第一次
银行可在全国范围内自由设定信用卡利率
通过废止这些限制
新业务的大道豁然开朗
银行对高风险客户采取高利率
对其他客户的利率较低
提高高风险客户的利率
使从小金融机构高息贷款的千万民众
（原花旗银行顾问 Duncan Macdonald）
只需缴纳20美元年费
就可以享用低利息信用卡
很多消费者开始拥有信用卡
最终 信用卡业务成为银行业务中
最有利可图的部门
仅在2003年 就有大约3万亿日元利润
摄制组向大银行的负责人们提出采访要求
接受采访的只有美国银行家协会
那些大信用卡公司都拒绝采访
为什么
银行付给我们钱
就是为了让我们协会处理所有问题
Eward Yingling作为业界的说客
也很活跃
信用卡业务能赚多少钱
预计比银行其他部门的总和还要多
为什么呢 因为是高风险
没有担保 当然还款额要更高一些
好象去年创了历史最高利润吧
和其他业务相比 也不能说是出类拔萃
有的信用卡公司 利润是麦当劳1.5倍
那是因为麦当劳的业绩不佳
花旗银行的利润比微软和沃尔玛更高
那些大银行嘛 当然赚了很多
美国大约1亿4千万人持有信用卡
仅2003年
信用卡消费额就达150万亿日元
对美国经济而言 信用卡已不可或缺
我倒不是喜欢信用卡
但没有它的话很不方便
（信用卡用户）
在工作中 请客户吃晚餐时我刷卡
我用信用卡累积飞机里程
不用现金 很方便
你能想象没有信用卡的生活吗
不能
信用卡实在是个好东西
我经常旅行
对旅游者来说 信用卡必不可少
（演员 作家 Ben Stein）
Stein每月刷卡消费几千美元
我最大限度使用信用卡的服务项目
但信用卡公司不会给我好脸看
包括Stein在内
每月按时还款的5500万美国人
对信用卡公司而言 实在不是好客户
因为公司从他们身上赚不到利率
信用卡公司最讨厌的客户
就是像我这样每月按时还清欠款的人
我有个熟人在信用卡公司
他问我一月刷卡消费多少
我告诉他 我每月按时还款
他抱怨说 你们这些人真让人头痛
纯粹是毫无价值的持卡人
在信用卡业界里 最受欢迎的
是使用循环透支方式还款的
9000多万循环用户
因为不还清信用卡欠款
他们每月都得支付利息
信用卡业内人士认为
循环透支才是利润的来源
并非所有收入都来自循环透支
但毫无疑问循环透支的利润最大
循环透支所产生的利息 跃至历史最高值
我们采访了Robert B. Mckinley
他设立公司 研究信用卡业务
美国十家主要信用卡公司
以25至30%的利率 向一些客户放贷
（信用卡研究公司总裁 Robert B. Mckinley）
消费者支付的利息 相当于高利贷
信用卡债务也达到了前所未有的金额
一般家庭的信用卡债务是多少
大约8000美元左右 （8000美元 约合80万日元）
伊丽莎白·沃伦研究了中产阶级家庭
信用卡债务的增加情况
即使是双职工家庭
到月底时 收支也会出现不平衡
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
他们用信用卡借款 以补足差额
这种事情不在少数
这时 如果发生失业 疾病
家庭成员死亡 或离婚
那么 事态将开始恶化
这对夫妇是双职工
他们每月按期支付信用卡
但几个月前 两人都失业了
我们存款不多 因此在找到下一份工作前
（Juanita Muelier）
就用信用卡支付生活费
但到了还款日 还没找能到工作
所以 又借了更多款
这样 债越欠越多
为了还债 又借了更多的债
用信用卡 去为另一张卡还款
债务就象滚雪球一样越来越多
如果拖欠还款 作为一种惩罚
信用卡公司将增加利率 并征收滞纳金
只要有一次拖欠
以前的所有将有交易将被一笔勾销
（Jim Muelier）
利率一下上涨
原本不到10%的利率 会突然跃升至24%
利率加上滞纳金 会超过信用额度
这时 又会增加手续费
两人的债务增至约800万日元
最后只好申请破产
五年来
美国申请破产的家庭剧增至700万家
创造历史纪录
借新还旧 6个月零利率
即便如此 直到现在
两人还是常收到信用卡公司的信件广告
洗涤剂和尿布和奶 25美元
和家人在一起的时间 无价
让更多的人来使用信用卡
增加客户的信用卡债务
和信用卡公司的利润息息相关
现在打电话 就可得到免费旅行机票
并得到1万里程积分
电视广告大肆宣传信用卡如何方便
工作皮带加工具 126美元
物尽其用 无价
有些东西 无法用钱购买
为了父亲节 请用万事达
Andrew Kahr接受了我们的采访
据称 是他构建了信用卡机制
采访前提是 隐去其客户及现住所
您所提出的信用卡业务的创新理念是什么
把每月最低还款额
从全额的5％ 降至一半以下 即2%
（信用卡业界顾问Andrew Kahr）
他认为 如果每月还款额减少
消费者会更频繁地使用信用卡
也就是说 还款额少的客户 更有利可图
对于消费者而言
降低最低还款额 可以增加信用额度
这样 信用卡将更具吸引力
即使不想消费到信用卡限额
人们也喜欢信用额度高的卡
对于信用卡公司而言
交易额增加 利润也随之增加
这部分款项的利息会增加是吗
是的
目前 多数信用卡公司设定了每月最低还款额
3500万人每月只偿还这部分欠款
你们一边背着信用卡债务
一边在银行存款是吗
是的
债务可以马上还清
那为什么不还清债务呢
把钱存在银行 以防万一
即使利率高达两位数
（记者 Lowell A Bergman）
你们也会继续用信用卡付款 是这样吗
是的
某项意识调查表明 消费者有一种倾向
他们偿还最低还款金额
以减轻对债务的不安
认为这样做 有备无患
如果发生失业等情况 就需要现金
而不能再依赖信用卡了
所以必须存一些现金
正因为这样巧妙地利用人类行为
信用卡业务得以飞速成长
90年代末 低利率信用卡层出不穷
一个划时代的新思路随之诞生
当时 最初6个月的利率为12.9％
（信用卡业界顾问Andrew Kahr）
为了与其他公司拉开差距
我提议 最初几个月内对客户实行0利率
他确信 即使有附加条件
“0利率”这几个字 也足以吸引大众眼球
最初6个月0利率
一周内收到几次这样的信件广告
渐渐地 消费者只要看到标题
就会想到 开始是0利率 好
消费者嘛 只相信自己愿意相信的东西
0利率 这不是绝对的吧
信用卡的合同里 用很小的字体
密密麻麻地写着很多条规章
例如这条 如果有一次拖欠还款
0利率马上就会被取消
信用卡业务市场不可或缺的
是电脑里录入的
有关美国消费者的庞大数据
信用调查机关的数据库里
保存着宝贵的个人信息
（信用卡研究公司总裁 Robert B. Mckinley）
持有何种卡 信用卡结余多少
有无拖欠还款
信用卡还款 是一次付清还是循环透支
等等这些信息 都一目了然
对有问题的客户进行筛选
选出特定客户并判断其偿还能力
这样的信用调查工作
由美国三家公司所垄断
然后 这三家公司将所收集的资料
全部送至FairIsaac公司
用所谓的FICO得分这一指标
来给客户的个人信用度打分
我们和信用调查机构合作
用他们提供的资料来打分
（Fair Isaac公司 Tom Quinn）
偿还能力得分的大致范围
满分850分 平均720分
600分以下为高风险客户
信用卡公司根据这个分数
判断是否给客户办理信用卡
也就是说 这种算法
是有关客户将来信用度风险的指标
这是一种算式对吗
是的
评分的对象一共大约有多少人
18岁以上 应该每个人都有FICO分数
我们估计 美国总人口的大约75%
可以进行评分
你们知道自己的信用积分吗
你们不知道有这么个积分吗
知道有这么个东西
不太清楚
我也不知道
客户的积分 也被用来确定利率
持卡人拿到写着各种规定的合同书
信用卡送到的时候
同时送到的还有合同书
但我一次也没看过
你读过吗
只扫了一眼 全是法律用语
密密麻麻的小字 有那么多页
实在是懒得看
只要我拥有这张卡 就可以保证贷款
信用卡发行公司 可以修改合同书的条件
（信用卡研究公司总裁 Robert B. Mckinley）
这是信用卡业务的特点
不用征得持卡人同意吗
不用
只要在变更15天前通知一下
就可以任意变更了
以5%或6%提供的利率
可以一下子飞涨到30%
即使是专家 也难以明白信用卡的合同书
我不太明白信用卡合同书上所写的条件
我的专业是合同法
合同法规定 订立合同的前提是
当事人双方充分理解合同的条件
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
信用卡合同晦涩难懂
并不是信用卡行业的错
银行家协会的Yingling这样说
我们遵照法律 公开信息
比起一般的消费者合同
受到的限制更为严格
信用卡公司称
他们在合同上写明了信息
而且字体大小也有法可依
这正是问题所在
法律本身就有漏洞
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
信用卡公司为了和其他公司竞争
在广告 媒体 展开笑脸攻势
降低贷款利率的同时
在合同上 用密密麻麻的小字
设下极其巧妙的陷阱
陷阱之一 是违约责任的通用条款
（Universal default 违约责任的通用条款）
和信用卡公司签订合同后
如果拖欠了其他债权人的债务
（信用卡研究公司总裁 Robert B. Mckinley）
例如 车贷 房贷的还款延迟
违约责任的通用条款就起作用了
这样的话 客户信用积分下降
信用卡公司就可以变更合同
大家见过这样的合同吧
我们来读读其中一段
如果拖欠了其他债权人的还款
敝公司及关联公司将视其为违约行为
从而变更利率
知道这意味着什么吗
知道
就是说 如果车贷 房贷的还款延迟
信用卡公司将抓住这点 趁机提高利率
这事 大家知道吗
不知道
第一次听说
这不违法吗
不 合同书上写着呢
就算是拖欠别家公司的还款
又没有给这家信用卡公司带来麻烦
突然提高利率 太不公平了
他们这是乘人之危
有客户深受违约责任的通用条款之害
几个月前 我接到MBNA的通知
说是提高了利率
信用卡公司将利率从8.9% 升至19.98%
最低还款额也增加了一倍
信用卡公司提高利率的理由
是发现我在1998年
拖欠另一家信用卡公司还款60天
（Andrew Guile）
那都是6年前的事情了
应该和现在这家公司毫无关系
真是 无语
Guile再次查询利率变更的有关事项
信用卡公司的回答是
他欠其他债权人的债太多了
我遵守现在这家信用卡公司的还款条约
每月还款额也高于最低还款额
多次还清了债务 从来没有拖欠过
摄制组直接询问了信用卡公司
得到的回答却是
关于个人合同 一律无可奉告
此后Guile接到了信用卡公司的电话
称利率还原为8.9%
问题并不是将来要购买的商品
而是 对于已经购买的商品
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
他们也可以变更贷款利率
我贷款的那家房贷公司
即使我失业
也不会把贷款增加到两倍
但是信用卡公司不同
他们可以擅自把我买电视的利率
从9.8% 升至29.9%
对此 目前还无计可施
根据合同 信用卡公司在放贷后
还可以变更利率 是吗
绝大多数公司可以
利用客户的个人信息
例如 如果发现客户拖欠车贷
（记者 Lowell A Bergman）
信用卡公司就可以单方面提高利率
我想这是对信用卡合同的误解吧
（美国银行家协会 Edward Yingling）
想要得到信用卡的人
要有一定的信用评分
公司根据此评分设定利率 如12%
如果将来客户的信用评分降低
而成为高风险客户
那么对同等风险客户所设定的利率
当然也就适用于他了
交易后再变更商品价格 这不公平吧
信用卡合同可没写 利率永远不变
而仅仅是短期内的循环信用额度
1996年 最高法院再次作出判决
信用卡业的利润进一步大幅提高
信用卡用户与花旗银行大打官司
结果 法院裁定银行可以自行设定手续费
我们试图自由设定价格
Duncan MacDonald曾是花旗银行的律师
迄今为止
信用卡拖欠还款的手续费相当于5至10美元
（原花旗银行顾问 Duncan MacDonald）
从经济角度讲 我认为15美元更合适
但是 因为法庭上废除了限制
所以手续费从15美元增至29美元
现在更是涨到了39美元
也许一年后就会变成50美元
谁也没有料到 这东西变成了弗兰肯施泰因 （弗兰肯施泰因：脱离了创造者的控制 并最终毁灭创造者的媒介或作品）
这是什么意思呢
50美元手续费 是不是公平
对于这些并不能算是高风险的客户
征收20%的利率 还要收取手续费
的确是不公平
简直就是弗兰肯施泰因
今后我们不得不和这个怪物战斗了
拖欠还款 超额刷卡时所征收的手续费
使得信用卡公司的利润又翻了倍
比起利率 手续费赚取利润明显快得多
（信用卡研究公司总裁 Robert B. Mckinley）
信用卡业内部分人也有担忧
信用卡公司为眼前利益而提高利率
长此以往 将有可能失去客户
（美国银行家协会 Edward Yingling）
一旦失去客户
公司的损失将大于通过手续费所获得的利润
银行不仅将利率从14%提高至25%
对拖欠还款者 还征收40美元手续费
（原花旗银行顾问 Duncan MacDonald）
其他各种名目的手续费也层出不穷
这给消费者带来了沉重的负担
需要加以限制啊
有限制
美国货币监理署（OCC）就是限制银行的机构
OCC隶属财务部
它的职能是监督 限制
花旗银行 NBMA等信用卡发行银行
我们采访了代理署长Julie Williams
我们有三大目标
防止银行破产 维持其良好的业务经营
并检查他们是否公平对待消费者
（美国货币监理署代理署长 Julie Williams）
某些情况下 我们拥有法律强制力
而且也行使过这种强制力
有没有取缔过大组织的实例呢
最好的一个例子
是对信用卡专门公司Providian的处理
90年代后期
Providian专以信用度最低的客户为对象
业务以两位数的速度迅速成长
Providian的目标
是那些拿不到大银行信用卡的消费者
（旧金山 地区商业改进局 Pat Wallace）
商业改进局（BBB）发现了这一问题
最初引起我们注意的 是投诉的数量之多
Providian有多种劝诱客户的不当行为
公司的经营本身也非常不透明
对信用卡公司的投诉
被集中转到了BBB事务所
例如 Providian即使收到客户的还款支票
也有意置之不理 长达数周之久
这样 他们就可以收取拖欠手续费
还款就在眼前 却不入账
然后收取拖欠手续费
同时还收取透支手续费
Providian利润的50%是手续费
他们这样打擦边球 已经很长时间了
而且赚了很多钱
OCC是接受投诉的政府机关
他们没有和你们合作吗
没有
他们说 目前为止
这些问题还不值得我们出手
（旧金山 地区商业改进局Pat Wallace）
我们会在华盛顿监督这些公司的
后来 旧金山地方检察院收到了投诉
媒体也已经有所报道
此后 检察院才接到OCC的电话
您知道货币监理署吗
老实说 真不知道这是个什么机构
也不清楚到底其取缔对象是什么
（旧金山地方检察院助理检察官 June Cravett）
在消费者与银行的诉讼
或有利于消费者的法律措施等方面
我们从没听说这个机构有什么作为
据说OCC不仅没有合作 反而扔来挑战书
会谈过程中 冒出个 “优先权”问题
优先权？
他们声称 自己是
全权监管国民银行的联邦政府机关
而地方检察院没这个管辖权
说检察院无权管辖吗
是的
旧金山的地方检察官称
他们接到指示 不要插手此事
是这样吗
我们和旧金山地方检察院一起进行了调查
（美国货币监理署代理署长 Julie Williams）
可以说是并肩作战
但地方检察院称 在事态公开化后
OCC才开始有所动作
新闻没有报道之前
你们根本没有联系他们 是这样吗
我们互相协作
收集了这个案子的有关资料
最终以和解金约300亿日元 了结此事
Providian拒绝了采访
他们发表声明
敝社将致力于大众利益
全心全意为大众提供优质服务
另一方面 OCC进一步强化自己的权力
试图限制地方检察院对消费者法案的举措
这招来各州最高检察院检察官的反对
OCC企图阻止检察院干涉消费者问题
（纽约州最高检察官 Elliot Spitzer）
我认为 这对消费者来说害处多多
每年 关于大银行所发行的信用卡
我们都收到成千上万的投诉
我们一旦试图解决这个问题
很多银行就异口同声
我们没必要和你们纠缠
OCC指示我们别和州的有关机构来往
OCC并不是要排斥检察院
（美国货币监理署代理署长Julie Williams）
因为我们都是为了保护消费者才存在的
我们力图在各州构建不同的合作体系
2004年1月 OCC宣称
它是全权监管所有国民银行的独家机构
这又引起了地方检察机构的反感
真让人瞠目结舌哦
OCC居然用Providian的例子
来表明他们有能力来保护消费者
（旧金山地方检察院助理检察官 June Cravett）
也就是说
他们并不是保护消费者的救世主？
解决问题的 分明是我们
此后 OCC建议银行
修改一些易引起误解的特约条款
如零利率 违约责任的通用条款等
OCC自己也承认
信用卡公司的做法存在很大问题
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
但是他们却不去制止
为什么不能说
禁止非法 危险 不可信的交易
知道有问题
就应该叫停无益于消费者的信用卡业务
为什么不禁止呢
叫停 不就可以了吗
如果我们认为某个业务存在潜在问题
就会采取各种相应措施
如果你们叫停 他们不是只能服从吗
如果我们认为银行有欺骗客户等不当行为
（美国货币监理署代理署长Julie Williams）
牵涉违法交易 或违背各种消费者保护法
就会立即命令那家银行停止业务
但是 BBB仍一如既往地收到大量投诉
银行所发行的信用卡
比其他任何行业受到的投诉都多
（旧金山 地区商业改进局 Pat Wallace）
这不单纯是偶然
我们调查了一千种行业
信用卡受到的投诉占绝对多数
明显是存在问题
消费者对于信用卡业界非常愤怒
BBB认为 信用卡与银行的问题最多
在所有投诉中最多吗
是的
我认为有线电视 卫星放送的安装
（美国货币监理署代理署长 Julie Williams）
二手车经销商问题最多
你们所监管的企业独占鳌头哦
真是出乎预料
专家指出
对信用卡公司投诉比较多的
是因为没有写清楚有关最低还款额的信息
如果消费者知道 昨天在超市买东西的钱
将来得用35年才能还清
无论是谁 还款都会比最低付款额要高吧
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
信用卡公司明知如此 却有意保持沉默
账单上只写着最低还款额 却不写清楚
如果这样每月只偿还最低还款额
加上利息 总额会是多少
我们没法准确提供这条信息
（记者 Lowell A Bergman）
因为 没有人会二十年如一日
每月只偿还最低还款额
而且这期间 也许还会有别的费用发生
（美国银行家协会 Edward Yingling）
要得出这个数值
不仅需要专业技术及高额费用
而且 也许没人能理解
我们只提供客户能正确理解的信息
理由就这么简单
这简直是无稽之谈
在最低还款额的下面 完全可以再加一行
（哈佛大学法学院教授 伊丽莎白·沃伦）
如果你每月只偿还最低还款额
全部还清将需要35年
补充一句话 写明还款期
事情就这么简单
我们又采访了2%还款额的始作俑者
那些想帮助消费者的人
经常会想到公开还款期间信息
（信用卡业界顾问 Andrew Kahr）
但是 问讯台所接到的1万件询问
经录音 并用电脑统计后
我们很清楚地看到
客户们根本不想知道还款所需时间
因为没人会每月只偿还最低还款额
每月只偿还最低还款额
虽然最终会还清
但还清需要多少年 你们知道吗
用不着忙着去查清吧
但是你们想知道吧
当然了
如果知道的话 就会增加还款额的
所以他们才不写清楚吧
如果看到还清债务的年数
很多消费者的还款额就会高于最低还款额
信用卡持卡人
在银行的法律 规定中
（上议院议员 Christopher Dood）
无论怎么挣扎
终究只是信用卡公司的牺牲品
一旦落入陷阱就没救了
不管往左 还是往右
动一动 钱就会被榨走
有什么对策吗
我提出了一个法案
那样做的话 就可能迅速采取措施
我以前也提出过这样的问题
之所以发生信用卡债务危机
其大部分责任
在于信用卡公司开展业务的方式不当
2004年夏 上议院议员 Christopher Dood
提交了信用卡改革法案
其中包括明示还清债务期间
但是 法案能否通过 前景不容乐观
为什么限制法案不能通过呢
是因为来自信用卡业界的压力很大吗
正是
信用卡业界政治影响力很强
这些年来 我们一提出法案
（上议院议员 Christopher Dood）
他们就横加干涉
阻挠改革法案立法
大家批评你们
阻挠最低还款额及利率相关的限制法案
以及信用卡业界的改革
还有消费者保护的立法措施
有害的法案 我们一定会阻止 今后也一样
对谁有害
对消费者有害啊
总会有一天 美国的消费者
会受不了银行的胡作非为
那时 信用卡业界就会坐立不安
如果他们擅自提高利率
接二连三的规定手续费 惩罚条例
单方面改变最初签订的合同条件
消费者一定会觉醒的
Duncan MacDonald在花旗银行工作了30年
他也是忧心忡忡
我深谙信用卡业界及业界律师之道
业界内部 得有人站出来呐喊
“我们得寻找解决问题的方法”
不知道我们是否已经走到了这步
不过我相信大家都在探讨 否则就惨了
什么惨了
事态会越来越恶化
信用公司的利润会持续增长吗
利率从25%升至30%
拖欠手续费也会涨到60美元
80年代
Bill Janklow促成了信用卡业务的急速增长
对于自己所造成的状况 他心情复杂
信用卡业界的成功
给南达科他州带来巨额利润的同时
也造成了大量借款与消费
几乎失去控制
对目前的状况 您是怎么考虑的
现在 不管什么 都是信用卡
美国已经成了信用卡社会
如果你想用现金付款
人家会奇怪地看着你 “什么？现金？”
不论从哪个角度讲
您都是造成这种状况的中心人物
完全没有想到 会成了现在这样
我一直相信 引进信用卡公司的做法没错
但是 对于现在信用卡业界的做法
以及超过20%的利率
我的回答是 不
这绝对不能算是健全的状况
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